“Sievu-grūtnieci uz banku neņem, tad būs izdevīgāk!” stāsta Armands. Banku ekonomisti skaidro, vai tiešām bērnu skaits ietekmē kredīta procentu likmes
13
Kredīts mājokļa un auto iegādei vienmēr ir sāpīgs, bet pieaugušo dzīvē neizbēgams solis. Šajos ekonomiskajos apstākļos vien retajam iespējams iegādāties māju vai mašīnu, nelūdzot palīdzību bankai.
“Vispār, par bērniem un kredītiem runājot, kad kārtoju kredītu dzīvoklim, teica, ka tas, ka nav bērnu, dos labāku procentu likmi, lai sievu, kas redzamā stāvoklī, labāk uz klātieni līdzi neņemu un lai ātri, kamēr nav piedzimis bērns, ņemam arī auto līzingu, pēc tam būs grūtāk,” ar savu pieredzi soctīklos dalījās kāds vīrietis Armands.
Vispār, par bērniem un kredītiem runājot, kad kārtoju kredītu dzīvoklim, teica, ka tas, ka nav bērnu, dos labāku procentu likmi, lai sievu, kas redzamā stāvoklī, labāk uz klātieni līdzi neņemu un lai ātri, kamēr nav piedzimis bērns, ņemam arī auto līzingu, pēc tam būs grūtāk.
— Armands (@thearmi) December 9, 2024
Šis izteikums ieinteresēja LA.LV. un nolēmām jautāt Latvijā trīs populārāko banku pārstāvjiem, ko viņi domā par šādu klienta atsauksmi pēc tikšanās ar bankas darbinieku? Kāda vispār ir šī brīža situācija kredītu jomā?
Zemāk ir atbilde uz Jūsu jautājumiem. Atsaucei varat izmantot Normunds Dūcis, Swedbank Hipotekārās kreditēšanas daļas vadītājs Baltijā:
“”Swedbank” nepastāv prakse noteikt kredīta procentu likmi, balstoties uz bērnu skaitu ģimenē. Izvērtējot kredīta pieteikumu, tiek noteikts aizņēmēja potenciālais risks, kuru ietekmē gan ienākumi, gan iepriekšējā kredītvēsture, nevis, piemēram, bērnu skaits. Tāpat arī aizdevuma likmi ietekmē nodrošinājuma kvalitāte, piemēram, pērkot A klases energoefektīvu mājokli aizņēmējs jau kvalificējas zemākai likmei paša īpašuma kvalitātes dēļ.
Savukārt mājsaimniecības locekļu skaits ietekmēs mājsaimniecības patēriņa groza apmēru, kas attiecīgi atsaucas uz mājsaimniecības tēriņiem.
Tie savukārt ietekmē iespējamo maksimālo kredīta apmēru un aizņēmēja maksātspēju,” skaidro Normunds Dūcis, “Swedbank” Hipotekārās kreditēšanas daļas vadītājs Baltijā.
“Svarīgākais kritērijs, kas tiek ņemts vērā, piešķirot aizdevumu, ir potenciālā aizņēmēja ienākumu apmērs un regularitāte. Lai pārliecinātos par savu kredītspēju, cilvēkam ir jāizvērtē kopējais kredītu maksājumu apmērs pret ikmēneša ienākumiem.
Izmaksas par visām saistībām nedrīkst pārsniegt 40% no ienākumiem.
Bet, protams, šis kritērijs arī tik vērtēts individuāli, jo daudz ir atkarīgs no algas apmēra, ģimenes locekļu skaita un konkrētā cilvēka tērēšanas paradumiem. Tieši ņemot vērā ģimenēs lielumu un bērnu skaitu, tiek rēķināts, kādi var būt ikmēneša maksājumi, lai tie nekļūtu par iemeslu samazināt citus nepieciešamus tēriņus, skaidro “SEB” bankas Privātpersonu finansēšanas pārvaldes vadītājs Māris Opincāns.
Piemēram, ja aizdevumu ņem ģimene bez bērniem un viņu ienākumi ir 2000 eiro mēnesī (un nav nekādu citu saistību), viņi var atļauties paņemt kredītu ap 140 000 eiro. Ja ģimenē ir viens bērns, iespējamā kredīta summa ir ap 125 000 eiro, ģimenei ar 2 bērniem – ap 100 000 eiro, bet ar 3 bērniem – ap 75 000 eiro.
Procentu likme ikvienam klientam tiek noteikta individuāli un nevar teikt, ka ģimenei ar bērniem likme būs sliktāka – ka jau teikts, ģimenei svarīgs ir ikmēneša maksājums, kas arī nozīme aizdevuma apmēru.
Aizņēmēja kopējo saistību apjomam nevajadzētu pārsniegt 6 neto gada algas. Tas ir veselīgais apmērs, kas arī noteikts ar normatīvajiem aktiem.
Jāatgādina arī, ka ģimenes ar bērniem var izmantot ALTUM atbalstu, kas ļauj samazināt līdzdalības jeb tā saucamās pirmās iemaksas apmēru, ka arī ļauj ietaupīt uz nodevām.
“Biežākie iemesli, kāpēc banka nevar piešķirt aizdevumu, tieši saistīti ar ienākumu nepietiekamību – dažreiz cilvēkiem šķiet, ka šobrīd viņi var segt saistības bez problēmām, bet bankai jāizvērtē, kā varētu mainīties ikmēneša maksājumi nākotnē, paredzēt situācijas, ja procentu likmju dēļ maksājums pieaug vai ienākumi samazināsies. Mums ir ļoti svarīgi pieturēties pie atbildīgās kreditēšanas principiem, lai saistību dēļ klientiem nebūtu jāmaina ierastais dzīvesveids un lai kredīts nepārtaptu par lielu slogu. Tāpēc katru gadījumu izvērtējām individuāli, izrunājām visas klienta vajadzības un velmes, lai atrastu piemērotāku un izdevīgāku risinājumu,” Opincāns skaidro.
Savu atbildi sniedz arī Luminor bankas pārstāvis.
“Ģimenes locekļu skaits neietekmē bankas pievienotās procentu likmes aprēķinu un Euribor bāzes procentu likmi. Katrs aizdevuma pieteikums tiek vērtēts individuāli, un kredīta izvērtēšanas procesā parasti tiek ņemti vērā divi galvenie faktori – pats aizņēmējs un nekustamais īpašums, ko vēlas iegādāties. Aizņēmēja kontekstā primāri tiek izvērtēts personas vai mājsaimniecības finansiālais stāvoklis, ienākumi, kredītvēsture, kā rezultātā var noteikt maksimālo kredīta summas apmēru un procentu likmi, kas nepieciešama mājokļa iegādei.
Savukārt attiecībā uz īpašumu galvenie vērtēšanas faktori ir atrašanās vieta, īpašuma tehniskais stāvoklis, juridiskie aspekti un energoefektivitātes kategorija,” Kaspars Sausais, Luminor mājokļu kreditēšanas vadītājs skaidro.
Ģimenes locekļu skaits tiek ņemts vērā kredītspējas aprēķinā, kur tiek skatīts dzīvošanas iztikas minimums par katru aizņēmēju un viņu apgādājamām personām.
Lai saņemtu hipotekāro kredītu, regulārajiem ikmēneša ienākumiem jābūt vismaz 680 eiro apmērā, savukārt, ja piesakies kopā ar līdzaizņēmēju – vismaz 1100 eiro apmērā, neņemot vērā apgādībā esošās personas. Bankām jāņem vērā minimālo naudas apmēru, kas nepieciešama mājsaimniecības ikdienas tēriņiem, piemēram, komunālajiem maksājumiem un pārtikai uz personu utml. Tāpēc jāapzinās, ka, jo lielāks ģimenes locekļu skaits, jo lielāka naudas summa jānovirza ikdienā nepieciešamo tēriņu segšanai un līdz ar tas ietekmē maksimālo iespējamo kredīta apmēru.
Tāpat piesakoties aizdevumam, jāņem vērā, ka kopējais kredītu apjoms nedrīkst pārsniegt sešu gadu ienākumus, vienlaikus kopējais kredītu maksājumu apjoms pret mājsaimniecības ienākumiem nedrīkst pārsniegt 40%. Šie kritēriji izriet no likumdošanas maksimālajiem limitiem, kā arī jāņem vērā, ka katrai kredītiestādei ir papildu kritēriji, kas var samazināt maksimālo kredīta summu. Tas nozīmē, ka, ja mājsaimniecības ienākumi pēc nodokļu nomaksas ir 2000 eiro, kopējais kredītu slogs (visu kredītu kopsumma) nevar pārsniegt 144 tūkstošus eiro.
Jāuzsver, ka klientu izskats vai vizuālais novērtējums nekādā gadījumā neietekmē lēmumu pieņemšanu par aizdevuma piešķiršanu.
Piemēram, Luminor bankā lielākā daļa hipotekāro līgumu tiek noslēgti attālināti, tādēļ banku klātienē pat nav nepieciešams apmeklēt – klienti tiek vērtēti tikai pēc objektīvas informācijas.
Ģimenēm ar bērniem ir vairākas priekšrocības, ko sniedz tieši “Altum” atbalsta programmas. Luminor bankas apkopotie dati liecina, ka Altum atbalsta programmas visaktīvāk izmanto tieši ģimenes ar bērniem – vairāk nekā 95%, tomēr atbalstu aktīvi izmanto arī jaunie speciālisti un karavīri. Visbiežāk saņemot finansējumu mājoklim tiek izmantota Altum garantija 5-10% apmērā no iegādājamā īpašuma cenas.
Ģimenēm ar bērniem ir pieejams 5-55% apmērā no aizdevuma atkarībā no bērnu skaita ģimenē, īpašuma ataršanās vietas un energoefektivitātes, savukārt jaunajiem speciālistiem ir iespēja saņemt mājokļa programmas atbalstu līdz 20% no kredīta summas.
Tāpat daudzbērnu ģimenēm ir iespēja saņemt subsīdiju “Balsts” līdz 12 tūkstošiem eiro. Šādā veidā ir iespējams ātrāk nonākt pie sava īpašuma vai iegādāties ģimenei atbilstošu mājokli, jo nepietiekami uzkrājumi pirmajai iemaksai mājokļa iegādei, kā atzīst iedzīvotāji Latvijā, ir viens no lielākajiem šķēršļiem.
Pēdējā gada jaunums Altum atbalsta programmā ir noteikumi par plašākām iespējām ģimenēm ar bērniem reģionos. Lai sniegtu plašākas iespējas tiem, kas vēlas pārcelties uz dzīvi ārpus Rīgas, Pierīgas un Jūrmalas, turpmāk daudzbērnu ģimenēm būs pieejams atbalsts līdz pat 50% apmērā no aizdevuma summas.
“Kredītņēmējiem šobrīd ir izdevīgāki hipotekārās kreditēšanas tirgus apstākļi, jo kā liecina Eiropas centrālās bankas apkopotā informācija līdz ar Euribor kritumu vidējā procentu likme ievērojami kritusies no gandrīz 6% līdz 4,86% gadā.
Jebkura aizdevuma gadījumā ir ieteicams salīdzināt vairāku banku piedāvājumus – tā iespējams atrast sev izdevīgāko piedāvājumu, kas ļaus visā kredīta atmaksas periodā ietaupīt ievērojamu summu,” Sausais norāda.
