Šogad jāmaksā dubultā: No kā atkarīga jaunā OCTA cena 12
Šogad ievērojami paaugstinājušās transportlīdzekļu īpašnieku obligātās civiltiesiskās apdrošināšanas (OCTA) cenas. Vairākumā gadījumu – par 50%, bet dažos pat par 100%.
Apdrošinātāji cenu kāpumu skaidro ar to, ka OCTA sistēma, ko reglamentē likums, ilgus gadus bijusi nerentabla, jo, autoparkam lēnām kļūstot jaunākam, pamazām pieaudzis izmaksāto atlīdzību apjoms – automašīnas kļūst vērtīgākas, bet to remonts dārgāks. Tāpat apdrošinātājiem ir jāveic iemaksas Latvijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju biroja (LTAB) administrētajā OCTA garantijas fondā. Tā kā apdrošināšanas kompānijas nav labdarības iestādes, uzņēmēji nevēlas dotēt vienu biznesa segmentu uz citu rēķina.
Taču apdrošinātāju skaidrojumi maz mierina mūs, autovadītājus, kurus soda, ja transportlīdzeklim nav veikta obligātā civiltiesiskā apdrošināšana. Kā veidojas OCTA cena, un kā izvēlēties izdevīgāko piedāvājumu?
SIA “K. O. PARTNERI” apdrošināšanas brokere Svetlana Cinīte skaidro: – Apdrošināšanas prēmija jeb cena, ko maksājam par polisi, sastāv no vairākiem komponentiem, un to ietekmē daudzi faktori. Pamatā ir apdrošināšanas kompānijas noteiktā pakalpojuma cena.
Sarežģīta formula
Agrāk cenu noteica transportlīdzekļa pilna masa un reģions, kur tā reģistrēta, – Rīgas reģions vai pārējā Latvija. Bija pieejamas tabulas, pēc kurām varēja viegli aprēķināt OCTA polises cenu. Tagad situācija ir mainījusies, un apdrošināšanas kompānijas izstrādājušas sarežģītas formulas polises cenas aprēķināšanai un tur tās slepenībā. Pieredze ļauj secināt, ka kopš OCTA ieviešanas apdrošinātāji ir uzkrājuši statistiku par apdrošināšanas gadījumiem un šos datus izmanto, nosakot riskus un līdz ar to polises cenu.
Lielākās pilsētās ir lielāks risks, tāpēc cena būs augstāka nekā tad, ja īpašnieka adrese reģistrēta mazā lauku ciematā.
Polises cenu tagad ietekmē ne tikai transportlīdzekļa pilna masa, bet arī marka un izgatavošanas gads. Jaunākām automašīnām cena būs augstāka, jo uzskata, ka ar tām brauc ātrāk un straujāk, līdz ar to lielāka ir sadursmes iespējamība un atjaunošanas izmaksas. Arī populārajām markām BMW un Audi, apvidus automašīnām polises cena būs lielāka.
Svarīgs dzimums un vecums
Vēl svarīgs ir braucēja dzimums. Uzskata, ka sievietes ir rūpīgākas braucējas, tāpēc risks mazāks. Vēl nozīmē ir vecumam. Augstāka polises cena būs īpašniekam vecumā no 18 līdz 26 gadiem un gados vecākiem cilvēkiem. Tam ir objektīvi iemesli, izvērtējot cilvēka fizioloģiskās īpašības. Tāpat cena varētu būt augstāka vecumā ap 45 gadiem, kad viņu bērni sasniedz 18 gadu vecumu un sēžas pie vecāku transportlīdzekļa stūres. Arī tas ir paaugstināta riska faktors.
Bonus–malus klase
Polises cenu ietekmē autovadītāja braukšanas pieredze, ko izsaka bonus–malus (BM) klasēs. Atkarībā no klases polises cena vai nu pieaug, vai nedaudz samazinās. Ikvienam transportlīdzekļa īpašniekam vai turētajam sākumā tiek piešķirta sestā bonus–malus klase, kas polises cenu neietekmē. Ja braucējs neizraisa ceļu satiksmes negadījumus, viņa BM klase reizi gadā pieaug, līdz sasniedz 17 – maksimāli iespējamo klasi. Savukārt braucējiem, kuri izraisa ceļu satiksmes negadījumus, šī klase tiek samazināta, parasti par divām trim klasēm. Ja BM ir zemāka par sesto klasi, polises cena būtiski pieaug. Piemēram, piektās klases gadījumā cena var palielināties par 50% no pamatsummas, ceturtās klases gadījumā – pat par 100%. Braucēji, kuri bieži izraisa ceļu satiksmes negadījumus, ir lielāks riska faktors apdrošinātājiem.
BM klase tiek pārrēķināta reizi kalendārajā gadā, 15. septembrī, par laiku no iepriekšējā gada 1. septembra līdz kārtējā gada 31. augustam. BM klase tiek piesaistīta transportlīdzekļa īpašniekam vai turētājam, nevis braucamajam. Tas nozīmē: ja iegādājas citu transportlīdzekli, bet tā īpašniekam bijusi, piemēram, BM 15. klase, arī turpmāk aprēķinos tiek izmantota šī klase.
Tomēr BM klase no 6. līdz pat 17. cenu ietekmē samērā nedaudz – tā cenu pazemina aptuveni par 5%, lai gan precīzu datu nav pat apdrošināšanas brokeriem.
Uz gadu vai trim mēnešiem?
Ja automašīnu izmanto visu gadu, apdrošināšanas polisi izdevīgāk iegādāties visam gadam. Administratīvie izdevumi ir vienādi, vienalga, vai polisi noformē ilgākam vai īsākam laikam. Tāpēc, pērkot četras polises ik pa trim mēnešiem, jāmaksā vairāk, nekā vienu reizi pērkot 12 mēnešiem. Tomēr, ja brauc, piemēram, tikai vasarā, izdevīgi polisi iegādāties tikai šim laika posmam. Tomēr jāatceras, ka BM klase tiek palielināta vienīgi tad, ja gada laikā OCTA izmanto vismaz deviņus mēnešus.
Interneta portāls vai dzīvs brokeris?
– Lai izvēlētos izdevīgāko piedāvājumu, jāizmanto pieredzējuša apdrošināšanas brokera pakalpojumi vai pašam jāseko līdzi pārmaiņām tirgū, izmantojot elektronisko apdrošināšanas brokeru pakalpojumus (interneta portālus, kuros apkopotas iespējas iegādāties OCTA polises), – skaidro Svetlana Cinīte. – Ne velti mēdz teikt, ka ikvienam vajadzīgs ne tikai savs ģimenes ārsts, bet arī automehāniķis un apdrošināšanas brokeris. Apdrošināšanas kompāniju piedāvājumus izvēlas tāpat kā jebkuru citu preci – tirgū. Turklāt OCTA gadījumā lielāka nozīme ir nevis apdrošinātāja zīmolam, bet gan cenai, jo sistēmu stingri reglamentē likumdošana. Taču cilvēks nevēlēsies sadarboties ar konkrētu apdrošinātāju, ja pašam vai kādam paziņam bijusi negatīva pieredze.
OCTA polišu cenas var meklēt apdrošināšanas kompāniju mājaslapās vai citās vietnēs, piemēram, www.eocta.lv, www.octas.lv, letasoctas.lv, www.octa24.lv, www.letapolise.lv, www.manapolise.lv, www.abcpolise.lv.
Var vienoties ar brokeri, kurš sagatavos izdevīgāko piedāvājumu un laikus atgādinās pagarināt ne tikai OCTA, bet arī citas apdrošināšanas polises. Neskaidrību gadījumā šis cilvēks palīdzēs atrisināt strīdus ar apdrošināšanas kompānijām. Turklāt brokeris, iespējams, varēs piedāvāt vēl izdevīgāku polises cenu nekā internetā. Cenu atšķirības vienai un tai pašai automašīnai un vienam un tam pašam īpašniekam starp apdrošināšanas kompāniju piedāvājumiem var būt vairāki desmiti vai pat simti eiro.
