Kā izlīdzināt debetu un kredītu, saglabājot pozitīvu bilanci, jeb Pieci zelta likumi, veidojot ģimenes budžetu 0
Ja ģimenes budžeta plānošanu uzskatāt par laika tērēšanu, tad jums visdrīzāk ir grūtības izprast, kāpēc naudas nekad nepietiek, nerunājot par uzkrājumu veidošanu. Gada sākums ir īstais laiks iemācīties kontrolēt savus izdevumus un veidot ģimenes budžetu ar apdomu. Kā un kur to labāk darīt iesaka salīdzināšanas portāla Gudriem.lv finanšu speciālisti.
Pirmais noteikums: precīzi noteikt visus ienākumus un izdevumus
Sāksim ar svarīgāko – savu ierasto ienākumu apjoma noteikšana. Jums ir fiksēta alga un jūs zināt, cik katru mēnesi ienesat ģimenes budžetā? Vai varbūt jūs esat līgumstrādnieks jeb tā saucamais “frīlansers”, kura darba alga vairāku mēnešu griezumā ir mainīga? Saskaitiet pilnīgi visus ienākumus – algu, bērnu pabalstus, ienākumus no dzīvokļa izīrēšanas, alimentus, honorārus utt.
Tālāk jāsaprot, kā nauda tiek tērēta. Ir “dzelžainie” tēriņi, kas ietver kredīta apmaksu, komunālos maksājumus, samaksu par elektrību un gāzi, transporta izdevumus, bērnudārza maksu un produktu iegādi. Ir arī “neobligātie” tēriņi, kas tomēr sagādā zināmu gandarījumu, piemēram, apģērba iegāde, kino vai teātra apmeklējums, grāmatu plaukta papildināšana u. tml.
Brīnišķīgi, ja pēc “dzelžaino” tēriņu izrēķināšanas no ienākumiem saglabājas atlikums, ko var iztērēt kaut kam, kas sagādā prieku. Tomēr ne viss ir tik vienkārši. Speciālisti iesaka no šī “patīkamā atlikuma” vismaz 20% atlikt krājkasē “nebaltai dienai”. Kā patīk teikt melnā humora cienītājiem: “Ja nebalta diena var pienākt, tā noteikti pienāks.” Un tai ir jābūt gatavam. Tā var būt sadzīves tehnikas iziešana no ierindas, neplānoti tēriņi medicīnas pakalpojumiem utt.
Vēl 20% no atlikuma iesaka atlikt uzkrājumam, kas būs jūsu neaizskaramās rezerves, ko jūs, nedaudz iekrājot, varat izmantot investīcijām. Tāpat arī no šiem līdzekļiem nākotnē var apmaksāt bērnu izglītību vai arī izmantot tos personīgajai izaugsmei.
Atlikums, kas paliek pāri pēc visa augstāk minētā, ir pati “patīkamākā nauda”, jo to bez sirdsapziņas pārmetumiem var novirzīt izklaidēm un labsajūtai. No šīs izdevumu pozīcijas nekādā gadījumā nedrīkst atteikties.
Piemērs: Jūsu ikmēneša alga ir 1000 eiro “uz rokas”. “Dzelžainie izdevumi” ir 600 eiro, atliek 400 eiro. No tiem 20% (80 eiro) novirzām “nebaltai dienai” un vēl tikpat uzkrājumam. Atliek 240 eiro mēnesī, par kuriem iegādājamies apģērbu, kosmētiku, sporta kluba abonementu, apmeklējam kino un teātri. Īsāk sakot, lutinām sevi šīs summas ietvaros, neko sev neatsakot.
Otrais noteikums: ievērojam svarīgus principus
Bez šī soļa nekādi neiztikt! Nepietiek ar to, ka tiek sastādīti saraksti, par kuriem veiksmīgi pēc tam aizmirstam. Ir jāizveido personīgā filozofija attiecībā uz to, kā sekošana līdzi budžetam tiks ievērota.
Noteikti ir jāizvirza budžeta un finanšu mērķi. Tiem jābūt gan īstermiņa, gan ilgtermiņa. Pie pirmajiem pieder – “mēneša ietvaros netērēt vairāk, nekā paredzēts” vai arī “ik mēnesi atlikt noteiktu summu”. Otrie būtu, piemēram, iespēja iemaksāt pirmo iemaksu par automobili vai māju.
Ir jāuzstāda mērķis, teiksim – sakrāt nepieciešamo summu izglītībai – un jāiet uz to, lai ko tas prasītu.
Lai kāds būtu kārdinājums, ir jāievieš un jāievēro noteikums – netērēt vairāk par to, ko nopelni. Ir jāpasaka stingrs “nē”, un, ja šis kārdinājums iztērēt naudu, piemēram, “piektajam pārim sarkanu zābaciņu, uz kuriem ir MILZU atlaide” tomēr rodas, atcerieties par savām prioritātēm. Starp citu veikalu apmeklējums atlaižu laikā ir drošs veids, kā “pārkāpt” budžetu. Uz veikalu jāiet nevis tādēļ, ka tur ir iespaidīgas atlaides, bet gan tad, kad ir radusies nepieciešamība pēc konkrētās preces.
Vēl viens svarīgs nosacījums – gada sākumā jāmēģina izveidot personīgo finanšu plānu. Tam ir jābūt maksimāli detalizētam. Jācenšas atcerēties un ņemt vērā visu, īpaši “lielos izdevumus”, kas spēj iecirst robu ģimenes budžetā. Piemēram, ar gadumijas svētkiem saistīti izdevumi, atvaļinājums, dzimšanas dienas dāvanas, kā arī radu un tuvinieku jubilejas svinības, tēriņi, gatavojoties jaunajam mācību gadam, utt.
Trešais noteikums – izmantot specializētās aplikācijas un programmas
Protams, budžetu var sastādīt kā vecajos labajos laikos, tas ir, kladītē, taču mūsdienās ir pieejamas vairākas ērtas aplikācijas un programmas, kas spēj vienkāršot un sistematizēt jūsu budžetu. Piemēram, aplikācija “Toshl” atbalsta gandrīz 200 dažādas valūtas, tostarp 30 kriptovalūtas, un nemitīgi atjauno valūtu kursu. Tā importē datus no internetbankas failiem, atgādina par nepieciešamību ievadīt izdevumus attiecīgajās ailēs, kā arī automātiski sinhronizējas ar mājaslapu. Sekot līdzi budžetam jums palīdzes aplikācijas “jautrie mošķīši”. Konservatīvākiem lietotājiem aplikācija ģenerē atskaites PDS, Excel un Google Docs formātos.
Programma “YNAB” ne vien uzskaita ienākumus un izdevumus, bet arī ļauj plānot budžetu īstermiņa un ilgtermiņa perspektīvā. Tā aprēķina iztrūkumu ienākumos un pārtēriņu, kā arī akurāti darbojas ar parādiem.
“Cash Organizer” ir daudzlietotāju programma, kurā katrs lietotājs no citiem ģimenes lietotājiem var noslēpt daļu savu līdzekļu apgrozījuma. Datus iespējams ievadīt, neesot tiešsaistē, un pēcāk tie tiek sinhronizēti ar visām pieslēgtajām ierīcēm mākoņvidē.
“Money Pro” – ērta budžeta uzskaites programma ar plašu funkciju klāstu. Tā ir piemērota personīgā un ģimenes budžeta uzskaitei un pat mazā biznesa finanšu plānošanai.
Šādu programmu ir ļoti daudz, un vienkāršākais risinājums ir lejuplādēt vienu vai divas no tām savā mobilajā tālrunī vai portatīvajā datorā, lai jums vienmēr būtu iespēja operatīvi rīkoties ar informāciju par saviem ienākumiem un tēriņiem.
Ceturtais noteikums: uzturiet un analizējiet savu budžetu
Ir pagājis mēnesis, kopš esat sācis uzskaitīt visus izdevumus, ieskaitot pašus niecīgākos. Daudzi kļūdas pēc neieskaita izdevumos tādus sīkumus kā kafijas iegādi automātā, samaksu par saldējumu vai autostāvvietu. Taču tieši šādi nepiefiksēti izdevumi mēneša beigās rada jautājumu: “Kur palika 50 eiro?” Un tieši šī ir tā izdevumu daļa, kura budžeta koriģēšanas nepieciešamības gadījumā būs jāsamazina. Parēķināsim. Kafija no automāta par vienu eiro – lūk, jau 30 eiro mēnesī. Divi žurnāli, trīs popkorna porcijas un trīs reizes apmaksāta autostāvvieta pilsētas robežās – tie ir vēl vismaz 20 eiro. Šos izdevumus diezgan viegli var samazināt uz pusi.
Atstājiet kredītkarti mājās. Pats drošākais veids, kā nepārkāpt nosprausto budžeta robežu, ir noņemt nedēļai nepieciešamo summu skaidrā naudā un rēķināties tikai ar to. Iztērējāt ātrāk? Tad vai nu līdz nākamajai nedēļai naudu vairs netērējiet, vai arī nākamajā nedēļā tērējiet par attiecīgo summu mazāk.
Piektais noteikums: taupīt vajag ar prātu
Budžetam nav jābūt pārāk iegrožotam. Pozitīvas emocijas un labs garastāvoklis arī ir ļoti svarīgi. Galvenais ir netērēt līdzekļus neapdomīgi, nemitīgi novirzoties no plāna.
Turklāt ir lietas, kuras pat ar vislabākajiem nodomiem nav iespējams paredzēt. Ieguldījumus pēkšņi var prasīt veselība, kā arī jebkura cita neparedzēta situācija – tehnikas salūšana vai uz slidena ceļa sasists auto. Tieši tādēļ budžeta plānošana neatceļ “neplānotus izdevumus”. Piemēram, pirmā iemaksa par auto, ja jūsu uzticamais dzelzs rumaks pirms laika ir nolēmis doties pelnītā atpūtā, samaksa par operāciju vai jauna televizora iegāde, jo vecais vairs nav remontējams. Ar ietaupījumiem, kuriem novirzām 20% ienākumu, vienkārši var nepietikt. Tādā gadījumā talkā nāks ātrais vai patēriņa kredīts.
Kredīts nav nekas traģisks, ja jums ir pastāvīgi ienākumi un atbildīga attieksme pret kredīta atmaksu. Ja jauns televizors maksā 600 eiro, bet jums pietrūkst 300, pastāv iespēja iztrūkstošo summu aizņemties kādā no kredītkompānijām. Taču arī šajā jautājumā jāizrāda prātīga plānotāja iemaņas – skrupulozi jāizpēta kredītu piedāvājumi, jāsalīdzina procentu likmes dažādās kompānijās un jāizvēlas jums optimālākais piedāvājums. Šajā jautājumā palīdzēs salīdzināšanas portāla Gudriem.lv sadaļas – Ātrie kredīti un Patēriņa kredīti.
