Apdrošinātāji barojas no netiešām valsts subsīdijām, nolemj klientus minimālai peļņai vai zaudējumiem 3
“Latvijas iedzīvotāji masveidā lieto uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu (UDA), lai krātu savas ģimenes nākotnei. Šā produkta izmaksas ir absurdas, kas demonstrē apdrošinātāju un komercbanku cinisko attieksmi pret saviem klientiem. Gandrīz visi tirgū pieejamie produkti klientus nolemj minimālai peļņai vai zaudējumiem. Apdrošinātāji šos produktus spēj pārdot, jo piesola nodokļu atmaksu, ko nodrošina valsts. Tādējādi valsts subsidē apdrošinātājus daudzu miljonu eiro apmērā, bet klients iegūst minimāli vai pat zaudē,” īpaši sasauktā preses konferencē šonedēļ sacīja pensiju pārvaldītāja “Indexo” izpilddirektors Toms Kreicbergs.
Klienti zaudē, pat saņemot nodokļu atmaksu
Viņš prezentēja tirgus analīzi, kurā pierādījies, ka apdrošināšanas tirgus Latvijā ir oligopolisks un ar milzīgām komisijas maksām, kas “noēd” pat ik gadu nodokļos atmaksāto summu, kas apdrošinātājiem kalpo kā valsts subsīdija savu produktu piedāvāšanai. “Šādi produkti pastāv tikai valsts subsīdiju jeb IIN nodokļu atmaksas dēļ, kas 2016. gadā no valsts budžeta prasīja apmēram 22 miljonus eiro,” norādīja “Indexo” izpilddirektors.
Visi analīzē apskatītie UDA produkti ar garantēto ienesīgumu klientam standarta situācijā rada zaudējumus, kas var sasniegt pat 10% no iemaksu summas. Sanāk, ka klients ne tikai nenopelna, bet zaudē līdz pat pusei no nodokļu atmaksas, ko valsts piedāvā par uzkrājumu veikšanu. Savukārt UDA produkti ar piesaisti finanšu tirgiem ik gadu var “apēst” līdz pat 5,7% no klienta uzkrājuma. Tostarp klients var zaudēt līdz pat 192% no saņemtās nodokļu atmaksas.
Lai šo absurdo situāciju mainītu, “Indexo” nācis klajā ar priekšlikumu grozīt likumu “Par iedzīvotāju ienākuma nodokli”. Viņuprāt, jāierobežo UDA izmaksu līmenis un jāpaplašina konkurence tirgū. T. Kreicbergs sacīja, ka, lai iekļūtu apdrošināšanas tirgū, nepieciešams milzīgs kapitāls. “Izveidotas augstas barjeras, kas tirgū strādājošos pasargā no konkurences, radot oligopolisku stāvokli.” “Indexo” priekšlikums ierobežotu komisiju līmeni produktiem, par kuriem iespējams saņemt IIN atmaksu (līdz 0,5% gadā līgumiem ar garantēto ienesīgumu un 1,5% gadā līgumiem ar piesaisti finanšu tirgiem). Grozījumi arī paplašinātu produktu klāstu, kuriem piemērojami šie nodokļu atvieglojumi, iekļaujot tajā ieguldījumu fondus, kuros veic ieguldījumus vismaz 10 gadu garumā.
FM problēmu jau skatījuši
Jāpiebilst gan, ka tieši ar jauno nodokļu reformu Finanšu ministrija (FM) jau nedaudz pieskārusies esošās situācijas risināšanai. FM pārstāvis Aleksis Jarockis norādīja, ka, strādājot pie nodokļu reformas, šis jautājums tika rūpīgi analizēts. “Pieņēma lēmumu mainīt nosacījumus un ieviesa limitu, pagarināja arī termiņus. Likme arī tika noteikta zemāka, attiecīgi arī atvieglojums mazāks. Visas šīs izmaiņas saskaņoja ar sociālajiem partneriem, un tās vēlāk pieņēma Saeima. Patlaban FM neplāno virzīt papildu izmaiņas, kas attiecas uz šo jautājumu.” Tomēr “Indexo” rosina grozīt vēl vairāk un savas idejas kopā ar tirgus analīzi izsūtījusi gan FM, gan Labklājības ministrijai, gan Ministru kabinetam, gan Saeimas Budžeta un finanšu (nodokļu) komisijai, gan arī Latvijas Bankai.
Kāpēc tikai šobrīd “Indexo” nācis klajā ar šādu iniciatīvu? Arī intervijā “Latvijas Avīzei” gandrīz pirms gada T. Kreicbergs iezīmēja šo kā problēmu, taču preses konferencē viņš norādīja, ka “zinājis par dažu tirgus spēlētāju lielajām komisijas maksām, taču neesot domājis, ka situācija ir tik slikta, kā to atklājusi tirgus analīze, un ka gandrīz visi tirgus dalībnieki izmanto IIN atmaksu savā labā.” Viņš norādīja, ka IIN nodokļu atmaksa nav nekas slikts un tā palīdz stimulēt cilvēkus uzkrāt, taču “ja tev atmaksā nodokļus, bet tāpat paliec mīnusos un nevairo savu naudu, tad kaut kas nav kārtībā”.
Dažu Latvijas apdrošinātāju plānu (ne)ienesīgums
1. UDA ar “garantēto” ienesīgumu
* AAS “CBL Life” produkts “garantētais uzkrājums EUR” (viens no pievilcīgākajiem produktiem UDA tirgū) – ja klients 10 gadus iemaksā 1000 eiro gadā, pēc 10 gadiem viņš atpakaļ saņems 9491 eiro. No zaudētajiem 509 eiro, 355 eiro sedz klasiskās apdrošināšanas izmaksas, taču no produkta uzkrājuma komponentes joprojām zaudēti 154 eiro jeb 1,5% no iemaksām.
* AAS “SEB Dzīvības apdrošināšana” produkts “Dzīvības apdrošināšana ar līdzekļu uzkrāšanu” – ja klients 10 gadus iemaksā 1000 eiro gadā, pēc 10 gadiem atpakaļ saņems 9212 eiro. Klasiskās apdrošināšanas izmaksas pamatinformācijā nav izdalītas. Līdz ar to klients no uzkrājuma zaudē vairāk nekā 700 eiro jeb 7%.
* “Ergo Life Insurance SE” produkts “Dzīvības apdrošināšana ar kapitāla veidošanu studiju finansēšanai” – ja klients 15 gadus iemaksā 1000 eiro, pēc 15 gadiem viņš saņems atpakaļ līdz 12 828 eiro. 686 eiro sedz klasiskās apdrošināšanas izmaksas, bet joprojām 1486 eiro jeb 10% no iemaksām būs zudušas.
2. UDA ar piesaisti finanšu tirgiem
* “Swedbank Life Insurance SE” produkts “Uzkrājums bērna nākotnei” (viens no pievilcīgākajiem produktiem tirgū) – ja klients 10 gadus iemaksā 1000 eiro gadā sava bērna uzkrājumam, klients izmaksās zaudēs 1427 eiro. Atskaitot klasiskās apdrošināšanas izmaksas 270 eiro apmērā, komisijās samaksāts 1157 eiro, kas ir aptuveni 2% gadā vai 11,6% no iemaksu kopsummas. Ar IIN atmaksas likmi 20%, klients saņemtu atmaksu 2000 eiro apmērā 10 gadu laikā. UDA komisijas “apēstu” 58% no paredzētās atmaksas.
* AAS “SEB Dzīvības apdrošināšana” produkts “Dzīvības apdrošināšana ar līdzekļu uzkrāšanu” – ja klients 10 gadus iemaksā 1000 eiro gadā, komisijās klients samaksās 1055 – 2056 eiro, kas ir 1,9 – 3,7% gadā. Ar IIN atmaksas likmi 20% klients saņemtu atmaksu 2000 eiro apmērā 10 gadu laikā. UDA komisijas “apēstu” 52 – 103% no paredzētās nodokļu atmaksas.
* “Ergo Life Insurance SE” produkts “Dinamiskais uzkrājums – Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu veidošanu fondos, “Luminor Bank” AS klientiem, regulārās iemaksas” – ja klients 15 gadus iemaksā 1000 eiro, komisijās samaksās 3248 – 5746 eiro, kas atbilst 2,7 – 4,5% gadā. Ar 20% IIN atmaksas likmi klients saņemtu atmaksu 3000 eiro apmērā 15 gadu laikā. UDA komisijas “apēstu” 108 – 192% no paredzētās nodokļu atmaksas.
* “Compensa Life Vienna Insurance Group SE” produkts “Tirgum piesaistītā dzīvības apdrošināšanas polise” – ja klients 10 gadus iemaksā 1000 eiro, komisijās samaksā 1933 – 3218 eiro, kas atbilst 3,8 – 5,7%. Ar IIN atmaksas likmi 20% klients saņemtu atpakaļ 200 eiro 10 gadu laikā. UDA komisijas “apēstu” 96 – 161% no paredzētās nodokļu atmaksas.
* Aprēķini veikti, neņemot vērā inflāciju, kas reālo uzkrājumu samazinātu vēl vairāk. Dati: “Indexo”
