6 mīti par patēriņa kredītiem, kuriem nez kāpēc tic vēl joprojām 1
Liels sabiedriskās domas pētījums, kuru šī gada februārī veica preču un pakalpojumu cenu salīdzināšanas portāls Gudriem.lv, parādīja, ka 76,7% Latvijas iedzīvotāju ir vismaz reizi dzīvē ņēmuši kredītu – patēriņa kredīts, ātrais kredīts, līzings, kredīts studijām vai kredītlīnija. Gudriem.lv noskaidroja, ka neraugoties uz pietiekami labo izpratni tieši par to kredīta veidu, kuru savām vajadzībām ir izmantojis katrs konkrētais aizņēmējs, sabiedrībā kopumā tomēr pastāv gana daudz mītu par kredītiem. Pastāstīsim par tiem šodien ,lai tie pazustu uz visiem laikiem!
Lai noskaidrotu to, cik lielā mērā iedzīvotāji izprot atšķirības starp dažādiem kredītu veidiem, Gudriem.lv lūdza atbildēt uz jautājumu, kādas īpašības raksturo konkrētus kredītu veidus. Aptaujas rezultāti bija pārsteidzoši!
Pirmais mīts “Ātro kredītu procentu likmes var augt bezgalīgi ”.
Par šādu ātro kredītu raksturojošu īpašību bija pārliecināti 11% aptaujāto, uzskatot, ka, aizņemoties, piemēram, 100 eiro un, neatmaksājot tos laikus, soda naudas var pārsniegt 200 vai pat 300 eiro un kredīta kopējā summa ar parādu un procentiem kļūst praktiski neatmaksājama.
Patiesībā tas ir absolūts mīts, kuram nav nekāda pamatojuma. Jau kopš 2016. gada 1. janvāra Latvijā ir ieviesti stingri ierobežojumi ātro kredītu soda procentiem – tie vairs nedrīkst pārsniegt izsniegtā kredīta summu. Tas nozīmē, ka klientam aizņemoties 100 eiro un neatmaksājot tos laikā, lai kas arī notiktu, kopējā parāda summa nevarēs pārsniegt 200 eiro (100 eiro būs pamatsumma un tai var tikt uzrēķināti ne vairāk kā 100 eiro soda procentos un citās izmaksās).
Otrais mīts “Pat ja man nav ienākumu, es vienalga varēšu saņemt ātro kredītu”.
Par šādu iespēju bija pārliecināti 12% aptaujāto, un arī šis ir kļūdains pieņēmums. Patiesībā, lai sāktu izskatīt kredīta pieteikumu, pirms tam nebanku kredītdevējs rūpīgi izvērtēs potenciālā kredītņēmēja maksātspēju. Pamatojums tam ir pavisam vienkāršs – ātro kredītu kompānijas aizdod savus līdzekļus un noteikti nevēlas tos pazaudēt, aizdodot pa labi un pa kreisi. Tādēļ pirmais, par ko pārliecināsies kreditors, ir, vai nauda tiks atmaksāta.
Kā likums, visās lielākajās ātro kredītu kompānijās ir izstrādāta detalizēta sistēma maksātspējas novērtēšanai, kā rezultātā neatmaksāto aizdevumu īpatsvars nav lielāks kā 5% no kopējā aizņēmēju skaita. Daudzām no šīm kompānijām papildus ir izveidotas informatīvas vietnes, lai izglītotu iedzīvotājus finanšu jautājumos. Tajās atrodamā informācija ļauj klientiem pašiem izvērtēt aizdevuma nepieciešamību, kā arī noteikt savas iespējas izvēlēto aizdevumu atmaksāt.
Trešais mīts “Patēriņa kredītiem ir ļoti augstas procentu likmes”.
Pēc aptaujas rezultātiem, šādi uzskata 13% respondentu. Tik tiešām, salīdzinot ar hipotekārā kredīta procentu likmēm, daudziem iedzīvotājiem patēriņa kredīti šķiet dārgi. Tomēr, ja ir runa par nelieliem aizdevumiem bez ķīlas vai papildu nodrošinājuma, tieši patēriņa kredītiem būs viszemākās procentu likmes. Patēriņa kredītu likmes ir apmēram 15-20% gadā un, salīdzinot ar ātro kredītu procentu likmēm, tās skaitās zemas. Ne visi no aptaujātajiem arī zina, ka patēriņa kredīta gadījumā ir iespējams piemeklēt individuālu procentu likmi un ir liela iespējamība, ka, noformējot kredītu, uz ilgāku termiņu, procentu likmes būs vēl zemākas.
Lai izvērtētu un salīdzinātu nosacījumus starp dažādām patēriņa kredīta kompānijām, ieskaties šeit.
Ceturtais mīts “Nav nekādu atšķirību starp kredītu un kredītlīniju”.
Varam droši apgalvot, ka atšķirības ir un tās ir ļoti būtiskas, tomēr par pretējo ir pārliecināti gandrīz 5% aptaujāto. Tas gan nepārsteidz. Juridiskās personas izmanto kredītlīniju priekšrocības jau labu laiku, tomēr privātpersonām šis kreditēšanas veids ir kļuvis pieejams salīdzinoši nesen. Tomēr tie, kuri jau ir izmantojuši šo inovatīvo pakalpojumu, jau ir pārliecinājušies par tā priekšrocībām. Kad cilvēks noformē parastu kredītu, piemēram, 1000 eiro, aizņēmējs saņem šo naudu no bankas vai nebanku kredītdevēja un maksā kredīta izmantošanas maksu par visu aizņemto summu. Šajā gadījumā nav svarīgi, vai kredīta ņēmējs ir iztērējis visus 1000 eiro vai tikai pusi. Kredītlīnijas gadījumā ir svarīgi tieši izmantotā aizdevuma summa. Ja tie ir 300 eiro no 1000 eiro kredītlīnijas, tad maksāt procentus vajadzēs tikai par izmantotajiem 300 eiro. Kredītlīnijas priekšrocība ir tās elastīgums – aizņēmējs pats nosaka, kādās daļās izmantot kredītlīniju un viņam ir tiesības atmaksāt kredītlīnijas summu jebkurā laikā, tādējādi ir iespēja atkārtoti aizņemties esošā kredītlimita ietvaros tieši tad, kad tas ir nepieciešams.
Lai izvērtētu un salīdzinātu nosacījumus starp dažādām kompānijām, kas izsniedz kredītlīniju, ieskaties šeit.
Piektais mīts “Patēriņa kredīta gadījumā ir nepieciešams galvotājs vai nekustamā īpašuma vai automašīnas ķīla”.
Par to bija pārliecināti 6% aptaujāto, un nav brīnums, jo patēriņa kredītam bieži mēdz piedēvēt hipotekārā kredīta īpašības, kur tiešām bez ķīlas un galvojuma neiztikt. Patēriņa kredītus izsniedz gan bankas,gan nebanku aizdevēji. Visbiežāk patēriņa kredīts tiek izsniegts, ņemot vērā ienākumus vai, citiem vārdiem runājot, algas apmēru. Pirms kredīta noformēšanas ikviena klienta kredītvēsture tiks pārbaudīta. Ja gadījumā klienta vārds būs atrodams sliktas kredītvēstures datu bāzē, tad ne banka ne privāts aizdevējs neriskēs izsniegt aizdevumu.
Nedaudz savādāka situācija ir auto līzinga gadījumā. Šeit atsevišķa ķīla auto iegādei nav nepieciešama, tomēr līdz aizdevuma atmaksas brīdim auto īpašnieks būs līzinga kompānija, savukārt aizņēmējs – auto turētājs.
Lai izvērtētu un salīdzinātu nosacījumus starp dažādām iespējām auto iegādē, ieskaties šeit.
Sestais mīts “Patēriņa un ātro kredītu reklāmas tikai maldina cilvēkus”.
Gandrīz 90% aptaujāto ir redzējuši ātro vai patēriņa kredītu reklāmas presē un citviet, tomēr lielākā daļa respondentu – 50,6% uzskata, ka no reklāmās sniegtās informācijas nav pilnībā saprotama aizdevuma būtība un visi nosacījumi.
Cilvēku nostāja šajā jautājumā ir saprotama, jo būtiskākā informācija par kredītu mēdz būt norādīta sīkajā drukā. Būtībā kredītu reklāmu vajadzētu uztvert vien kā informatīvu materiālu, kas dod ziņu par divām lietām – iespēja aizņemties ir, un ir iespējams aizņemties no konkrētā aizdevēja. Pēc šīs ziņas saņemšanas noteikti ir nepieciešams rūpīgi iepazīties ar kredīta izsniegšanas kārtību. Līdz sīkākajām detaļām izzināt kredīta noformēšanas nosacījumus, procentus, soda sankciju apmēru, ja pastāv grūtības atmaksāt kredītu noteiktajos termiņos. Aprakstīt visu šo informāciju vienā reklāmas klipā vai plakātā ir praktiski neiespējami. Tāpēc galvenais atbildīga un izglītota aizņēmēja princips ir “Zini savas tiesības un vēl nedaudz vairāk” .
